정답은 없다. 한쪽에 몰빵하지 말고 두곳에 다 하면 된다.
본인성향에 맞는 투자처에 무게를 더 주면 된다.
대부분의 사람들이 자연스럽게 두군데 모두 투자하고 있을것이다.내집마련을 하려고 돈을 모을테고,내집마련 후에는 생활비쓰고, 담보대출 원리금 갚으면서 남은 돈을 쪼개 주식에 투자 한다.
자, 이제
사회초년생 신입사원에서 시작한다고 하고
구체적인 계획을 세워 보자.
가정이 많고, 후려치는 단계도 많으니 감안하고 보자.
개인사정이 모두 달라 계획세우는데 한계가 있으니 이해를 구한다.
신입사원 연봉 평균 - 3000만원 월 실수령액 224만원
신입사원 평균연봉이
대기업은 5000만원
중소기업은 2700만원 이라고 한다.
쉽게 3000만원 연봉이라고 가정하자.
국민연금, 건강보험료등 각종 비용을 제해야 한다.
사람인 연봉계산기에서 연봉을 입력하면 예상 월 실수령액을 알 수있다.
https://www.saramin.co.kr/zf_user/tools/salary-calculator?salary=3000
연봉 계산기 | 2022년 연봉 3000만원 실수령액
연봉 계산기 | 2022년 연봉 3000만원 실수령액 계산, 연봉/월급으로 확인하는 연봉계산기, 세후 월급계산 - 사람인
www.saramin.co.kr
연봉 3000만원 직장인의 경우
월 실수령액은 224만원이다.
직장인 한달 생활비는 116만원? 많다.
직장인들은 한달 생활비로 평균 얼마를 지출할까?
조사에 의하면 (벼룩시장구인구직) 직장인
3017명을 대상으로 설문조사한 결과 직장인들은 월 평균 생활비로 116만원을 지출하고 있다고 했다.
이렇게 평균적으로 지출해서는 답이 안나온다.
딱 짤라,
월급의 80%를 저축해야한다.
224*0.8 = 180만원 저축
친구들 만나고, 여친이랑 데이트하고,
여행도가고, 차도 뽑아야하는데.. 어떻게 80%를 저축하냐고 물어보면
그냥 여기까지 읽고 나가면된다.
쓸거 쓰고 살아야지 어떻게 하나.
월 33만원은 연말정산 세제혜택을 받기위해(연 400만원)
과세이연계좌인 연금저축에 넣고 국내상장 미국 S&P500 ETF에 투자한다.
나머지 147만원은 은행 적금에 넣는다.
현금은 가지고 있으면 쓰레기라는 얘기는 몇십억 자산가들에게
해당되는 얘기지
종잣돈 부족한 사회초년생들 닥치고 적금이다.
사회초년생들에게 현금은 기회가 된다.
돈이 별로 없으니, 코인이나, 급등주, 따상을 해서
빨리 불려보려고 하는 사람도 있을것이다.
종잣돈이 적으면 투자해서 수익을 얻어 봤자 용돈 수준이다.
100만원 투자해서 10%수익 10만원,
1억 투자해서 10% 수익은 1000만원이다.
1억까지는 저축으로 모으자
아래 표를 보자
1$=1000원이라고 하자.
월 100만원(1000$)씩 모으면 1년이면 1200만원이다.
연 수익율 3%, 6%,9%로 각각 운용했을때
1억 모을때까지 얼마나 걸릴까?
3% 는 7.55년
6%는 6.96년
9%는 6.49년
3%와 9% 수익율 차이는 엄청나게 큰데,
1억을 달성하는데 1년 밖에 차이가 안난다.
종잣돈이 적을때는 투자수익이 전체 자산을 기여하는 포션이 작다.
출처 : https://fourpillarfreedom.com/the-math-behind-saving-your-first-100k/
월 147만원씩 적금에 넣어 1억을 모으려면
5년조금 넘게 걸린다. (연 3%가정)
월급도 그 사이 오를테니 5년 목표로 1억을 모은다.
입사후 5년정도후 결혼 - 한번에 내집 마련 추천
입사후 5년 남자나이로 32세 정도에 결혼을 한다고 하자.지금까지 월급으로 모은돈은 1억이다. 아내가 모은 돈이 6000만원이라고 하면 총 1.6억
기사에 나온 2021년 결혼 비용 보고서를 보면평균 결혼비용이 2.3억이라고 한다.
주택 1.9억 혼수, 예물 합쳐 0.4억총 2.3억이다.
신혼부부들은 결혼할 때 평균 2억 3000만원 가량을 지출한 것으로 나타났다. 지출 대부분을 주택비가 차지했다.
듀오웨드는 최근 2년 이내 결혼한 신혼부부 1000명을 대상으로 조사한 ‘결혼비용 보고서’를 23일 발표했다.
구체적인 지출 금액은 Δ주택(1억9271만원) Δ예식홀(896만원) Δ웨딩패키지(스튜디오·드레스·메이크업) 278만원 Δ예물(619만원) Δ예단(729만원) Δ이바지(79만원) Δ혼수(1309만원) Δ신혼여행(437만원)으로 나타났다
신혼부부들이 가장 부담을 느끼는 부분은 ‘주택비용’이었다. 결혼 전체 비용 중 81.6%를 차지했다. 서울의 경우에는 평균 2억5724만원을 주택비용으로 부담하는 것으로 나타났다.
신혼집 점유 형태는 ‘전세’(53.9%)로 가장 일반적이었다. 이어서 Δ자가구입(31.6%) Δ반전세(6.1%) Δ월세(2.6%) 등의 비율이었다.
점점 답이 안나온다. 이래서 결혼을 하지 않는것 같다.
주거비 1.9억이 답이 안나오는데,전세자금 대출을 저리(연 1.2% ~2.1%)로 빌릴수 있다.
수도권 2억, 수도권외 1.6억 이다.
보금자리론 이용해 내집마련 방법 - DSR에 포함안됨
매매와 전세 가격차이가 크지 않은 아파트 단지가 있다.
사용가치가 높은 아파트이다.
신축은 매매가가 높아 전세율인 낮은편이고, (사용가치가 낮은건 아님)
구축 일수록 이 차이가 좁다.
구축 20평대 아파트를 매수 하자.
전세가가 받쳐주기 때문에 위기에서도 하락위험이 매.우. 낮다.
- 떨어질게 어딨다고.
신혼부부 아파트 살수 있다.
부부가 가진돈은 1.6억
이중에 개인연금저축에 들어간돈 2,000만원이 있다.
금액의 50%는 담보대출이 가능하다.
이것까지 끌어써야 한다.
보금자리대출은 DRS 계산에 포함되지 않는다.
즉, 신용대출을 사용할 수 있다.
개인신용에따라 직장에 따라 다르지만
연봉의 1.5배~2배까지 신용대출이 가능하다.
5년정도 지났으니, 연봉이 4000만원이 됐다고 가정하고
1.5배 신용대출 받으면 6000만원이다.
아내도 받을 수 있으니 3000만원을 추가
1.5(연금저축 담보 1000만원포함)억 + 9000만원
2.4억이 준비 됐다.
6억이하의 주택한정 LTV 70%까지 최대 3.6억까지 대출이 가능하다.
1.5(저축)+0.9(신용대출)+ 3.6(보금자리) = 6억 아파트를 매수할 수 있다.
* 취득세, 복비, 결혼비용은 계산하지 않고 모두 아파트에 넣는다고 가정했다.
비용을 넣으면 매수가능 아파트는 5.3억으로 줄어든다.
보금자리론은 주택금융공사가 공급하는 장기고정금리 분할상환 주택담보대출이다.
부부 합산 연소득 7천만원(신혼부부는 8500만원) 이하 무주택자 또는 1주택자(기존 집 처분 조건)가 시가
6억원 이하 주택을 구입할 때 신청할 수 있다.
담보인정비율(LTV)은 최대 70%이며, 대출한도는 3억6천만원(미성년 자녀가 3명인 가구는 4억원)이다. 대출기간은 최장 40년이며, 11월 기준 금리는 연 3~3.4%이다.
0.9억 신용대출 이자 4% 월33만원
3.6억 보금자리 담보대출 원리금 월 상환 140만원
총 월 부담금 173만원
아내가 버는돈은 생활비로
남편이 버는돈은 원리금 상환하면 된다.
아파트도 살 수 있고,
생활도 할 수 있다.
아직 아이가 없는 신혼부부니 가능하다.
서울 수도권 6억대 아파트가 있다고?
신축은 당연히 비싸다.
호갱노노에서
20평대 아파트, 6억이하, 15년차이하(연식은 안넣어도 됨. 인테리어하면 되니까)
아래와 같이 설정하고
검색을 눌러보자.
주변환경을 확인해봐야 하겠지만,
꽤 많은 아파트가 나온다.
이중에 직장과 가까운 아파트를 샅샅이 뒤져 찾아보자.
* 서울은 대부분 나홀로 아파트일테니 큰 기대는 접어두고 내려놓고 찾아봐야 한다.
인터넷만 보지 말고
꼭 그 지역 답사를 해보고 부동산도 들어가 동네 분위기 최근 시세를
구체적으로 파악해야한다.
급매는 네이버에 안올라온다.
부동산 사장님 수첩에 있다.
경기남부에 직장이 있다면
용인 죽전도 좋다.
결혼이후엔 어떻게 투자?
생활비가 쓰고
아파트 담보대출,
신용대출 원리금 막느라 겨우겨우 버티고 있는 모습이 상상이 된다.
그래도 연말정산 세제혜택이 있는
연금저축계좌에서 ETF는 모아가자 월33만원이다.
직장내에서 몸값을 올려 투자금을 마련하는 방법도 있고,
유튜브, 전자책, 스마트스토어 등 투잡을 뛰는 방법도
생각해 볼 수 있다.
이 단계 부터는 고등학교, 대학교, 입사동기들과 전혀 다른
테크트리를 타게 된다.
사는모습이 각기 다르다.
아직 취직을 못해 아르바이트 하고 있는 애,
결혼 안 한해,
그사이 한번 갔다온 애,
코인 터져 이미 부자가 된 애,
코인하다가 망한 애,
등등
술자리에선 직장 상사 씹고(내가 더 힘들어),
추억 팔이 하는것 외에는
나눌 이야기도 별로 없어진다.
부동산 vs 주식 어떤 투자 방법이 더 좋은지 알아보는 걸로 시작했던
사회초년생 투자방법도
열린 결말로 마무리 해야할것 같다.
결론은 둘다지만, 이걸 어떤 방법으로 유지해야할지는
사람 마다 다르다.
하루빠른 내집 마련과 연금저축계좌를 이용해 S&P500 적립이 base다.
평균의 삶이란건
세상에 없으니,
위에 계획들은 소설처럼 받아들이면 된다.
마무리
아파트 담보대출은 이자가 낮은 편이니, 무리하게 상환하려고 하지 말고 매달 원리금만 내면 된다. 아파트 매도할때 대출상환 하면 된다.
대출이자가 높은순으로 신용대출 - 개인연금을 상환하면 된다.
과세이연 개인연금저축 계좌에서
미국S&P500 ETF를 꾸준히 적립식으로 모아가는
방법으로 주식 투자를 권한다.
알파 수익율 얻겠다고,
개별주식 직접투자 사팔사팔 해서는 답이 없다.
이건 직접 투자해보면 안다.
왜 S&P500 ETF 적립식 투자가 좋은지는
유튜브에 영상이 많으니
이부분은 링크로 대체한다.
사회초년생이면 똔누님 영상추천.