스트레스 DSR 3단계 시행의 영향 | DSR 계산기

 

2025년 7월부터 시행되는 3단계 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)은
가계부채 증가를 억제하기 위한 핵심 정책입니다.
대출 심사 시 금리 상승 가능성을 반영한
스트레스 금리(1.5%)를 100% 적용하며,
이는 대출 한도를 줄이고 상환 능력을
더 엄격히 평가합니다.

아래에서는 실제 사례를 통해
개인 대출 한도 감소와 부동산 시장에
미치는 영향을 자세히 알아보겠습니다.

1. 대출 한도 감소 영향

스트레스 DSR은 소득, 대출 유형,
만기, 상환 방식에 따라
대출 한도가 달라집니다.
다음 사례를 통해 구체적인 변화를 살펴보세요.

사례 1: 김토뱅 씨 (연소득 6,000만 원)

- 기존: 금리 4.0%, 30년 만기,
최대 한도 약 4억 1,900만 원.

- 3단계 적용 후: 금리 5.5%,
최대 한도 약 3억 5,200만 원.

- 감소액: 6,700만 원 (16%).

- 영향: 서울 평균 아파트(12억 원) 구매 시
대출 부족분을 현금으로 채워야 함.

사례 2: 김토스 씨 (연소득 1억 원)

- 기존: 금리 4.0%, 30년 만기,
최대 한도 약 6억 9,800만 원.

- 3단계 적용 후: 금리 5.5%,
최대 한도 약 5억 8,700만 원.

- 감소액: 1억 1,100만 원 (15.9%).

- 영향: 고가 주택(15~20억 원) 구매 시
추가 자금 마련 필요.

사례 3: 이현금 씨 (연소득 4,000만 원)

- 기존: 금리 4.0%, 5년 만기(신용대출),
최대 한도 약 6,900만 원.

- 3단계 적용 후: 금리 5.5%,
최대 한도 약 6,500만 원.

- 감소액: 400만 원 (5.8%).

- 영향: 단기 대출은 감소 폭 작아
소액 자금 필요 시 영향 제한적.

사례 4: 최부채 씨 (연소득 8,000만 원)

- 기존: 주담대 2억 원 보유,
신규 대출 한도 약 2억 8,100만 원.

- 3단계 적용 후: 금리 5.5%,
신규 한도 약 2억 3,600만 원.

- 감소액: 4,500만 원 (16%).

- 영향: 기존 대출 부담으로
추가 대출 제한 심화.

사례 5: 박절약 씨 (연소득 3,000만 원)

- 기존: 금리 4.0%, 2년 만기(전세대출),
최대 한도 약 3억 원.

- 3단계 적용 후: 금리 5.5%,
최대 한도 약 2억 1,800만 원.

- 감소액: 8,200만 원 (27.3%).

- 영향: 전세 보증금(4억 원) 충족 어려움.

사례 6: 김고정 씨 (연소득 7,000만 원)

- 기존: 금리 4.5%, 30년 만기(주기형),
최대 한도 약 4억 6,400만 원.

- 3단계 적용 후: 금리 5.4%,
최대 한도 약 4억 1,300만 원.

- 감소액: 5,100만 원 (11%).

- 영향: 주기형 선택으로 감소 폭 완화.

2. 부동산 시장에 미치는 영향

대출 한도 감소는 부동산 시장에
다양한 파급효과를 가져옵니다.
사례를 통해 구체적으로 알아봅시다.

주택 매매 시장: 거래량 감소

김토뱅 씨와 김토스 씨 사례처럼
대출 감소(6,700만~1억 1,100만 원)로
실수요자와 투자자 모두 매수 부담 증가.
서울 및 고가 지역 거래량 감소,
가격 하락(5~10%) 가능성.

전세 시장: 전세가 상승

박절약 씨 사례에서 보듯,
전세대출 감소(8,200만 원)로
수도권 전세(4억 원) 충족 어려움.
전세 공급 줄고, 전세가 10~15% 상승 가능.

다중 채무자와 투자자: 매물 증가

최부채 씨처럼 신규 대출 감소(4,500만 원)로
투자 수요 줄고, 보유 주택 매각 증가.
중저가 및 지방 시장 냉각(5~8% 하락).

지역별 차별화

김고정 씨처럼 주기형 선택 시
수도권 실수요 유지 가능.
반면, 지방은 미분양 증가로
가격 하락(10% 이상) 우려.

3. 종합 전망

• 저소득층: 감소 폭 5~27%,
  전세 대출 타격 큼.
• 중소득층: 4,500만~6,700만 원 감소,
  주택 구매 재조정 필요.
• 고소득층: 1억 원 이상 감소,
  고가 주택 수요 감소.

단기적으로 거래량 감소와
전세가 상승 예상되며,
중장기 회복은 금리와 정책에 달림.

4. 대응 방안

• 2025년 7월 전 대출 실행.
• 주기형/고정금리 선택으로 감소 완화.
• 기존 대출 상환 우선순위 설정.
• 투자자는 수도권 중심 전략 고려.

스트레스 DSR 3단계는 가계부채 억제가 돼,
개인별 상황에 따른 대응이 필수입니다.

 

5. DSR 계산기 

 

https://www.allcredit.co.kr/screen/sc5632137089

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